存量房贷利率再次下调！房奴：三瓜两枣对我没用，何时降至4%？

一三

2023年6月20日发布了6月份的LPR利率，一年期LPR为3.55%，相较于上个月下降了10个基点；五年期以上LPR为4.2%，同样下降了10个基点。

值得注意的是这是自2022年8月以来LPR利率的首次下降，意义非凡，货币政策终于发力了。其实早在本月上旬市场就已经预计到了这个月贷款利率将会下调，因为六大行和十一家股份制银行均下调了定期存款利率，而作为LPR的先行指标的MLF利率时隔多月首次下调，种种迹象表明本月的LPR大概率跟着下跌，结果果然如此。
作为房奴，一年期LPR利率和我们的关系不大，大家需要关注的是五年期LPR，除了当年不听劝非要选择固定利率计价的那批人外所有贷款买房者的房贷利率都会受到这个指标的影响。换言之，存量房贷利率将随之降低，这对于贷款利率超过5%甚至5.5%的人而言算是一个难得的好消息。

不过，即便如此存量房贷利率依然很高，每月节省的月供支出不算多。
以我个人为例，我的住房贷款是在2019年7月办理的，最早时候的利率为5.39%。2020年选择LPR浮动利率计价或固定利率计价时我果断选择了前者。那时的五年期LPR基准为4.8%，我的固定加点数为59个基点（5.39%-4.8%=0.59%）。
2020年至2023年5月下调了多次LPR，本次下调之前的五年期LPR为4.3%，我的贷款利率跟着下降，为4.89%（4.3%+0.59%）。
该利率维持了很久，直到本月五年期LPR从4.3%下调至4.2%，大伙的房贷利率（选择固定利率的除外）将再次下跌0.1%，7月起我将享受4.79%的房贷利率。

3年里LPR从4.8%下降至4.2%，下跌了60个基点，我的房贷利率跟着从5.39%下降至4.79%，每个月能省下多少月供呢？
以贷款本金为90万元，贷款期限为20年，等额本息还款计算，贷款利率5.39%时每月需要归还6135.2元，4.79%时只要还5835.7元，每月节省299.5元。每个月少还300元，一年下来节约3600元，虽然不是大数字但苍蝇再小也是肉，有总比没有好。
当然，存量房贷利率的下降与大半年来的增量房贷利率比起来只能算小巫见大巫了，而那些几年前在部分二、三线城市办理房贷的朋友心态就更加差了，给大家举一个我在江浙某市贷款买房的远亲的例子。

当年五年期LPR利率为4.65%时他贷款买了房，当时的房贷利率为5.88%，他的固定加点数为123个基点（5.88%-4.65%=1.23%），6月最新的五年期LPR为4.2%，他的房贷利率下降至5.43%（4.2%+1.23%）。
这位亲戚幸亏当时听了我的建议选择了LPR浮动利率计价，否则现在的贷款利率依然为5.88%并将一直持续至还清所有贷款为止，从这点来看他是幸运的，毕竟未来五年期LPR还有可能下降，他的房贷利率跟着继续下跌。

不过，和今年年初在当地贷款买房的人比起来他就不那么幸运了。当地首套房贷款利率已经下降至3.8%，当时的五年期LPR基准利率为4.3%，也就是说固定加点数为-0.5%（3.8%-4.3%），最新的五年期LPR为4.2%，房贷利率便下降至3.7%（4.2%-0.5%）。
一个是5.43%，另外一个是3.7%，房贷利率的差距高达1.73%，就是两者固定加点数之间的差距，体现到月供上为多少呢？以100万元贷款本金、30年还款期限、等额本息还款方式为例算一下。

贷款利率为5.43%时每月需要归还月供5634.1元；贷款利率为3.7%时每月需要归还月供4602.8元；月供差距为1031.3元，一年为12375.6元，30年为371268元。
差距就是如此之大，所以才会有不少高利率的存量房贷者希望提前还款。当时的固定加点数太高，靠着LPR的下降不知猴年马月才能拥有较低的房贷利率。此外，LPR下降会导致所有房贷利率跟着下跌，也就是说起始利率为3.8%的贷款也会跟着下跌，双方之间的差距并不会因LPR的下降而收窄，固定加点数差多少永远就差多少。
提前还款是摆脱高利率的方式但并不是所有人都有资本提前还贷的，否则当初也就不会贷款买房了。大部分房奴每月去掉月供、家庭的必要生活支出后剩不下多少钱，哪来足够的存款提前还贷呢？

要想解决问题就只能通过行政方式一次性调低存量房贷利率了，就如同2008年那样。目前，市场对于降低存量房贷利率的呼声是非常高的，前些年为了调控楼市、抑制房价上涨采取了高固定加点数的方式，最近一年楼市萧条，固定加点数越来越低，甚至出现了负数，确实对以前贷款买房的人不太公平。先买房的人为何需要承担比后买房的高得多的融资成本呢？
降低存量房贷利率体现了公平、公正。与此同时，当下老百姓的消费需求不足，没钱怎么消费？降低存量房贷利率能够让拥有房贷的家庭每月节省500元至2000元的月供支出，多出的钱可以用于消费，拉动内需、推动经济，可谓一举两得。

当然，存量房贷利率下调后会有人损失，银行便是最不愿意看到这种情况发生的机构。
现在的净息差已经下跌了，贷款利率再有大幅度下调无疑会让银行陷入更加被动的局面。不过，银行赚钱的时候可没有分钱给老百姓，再加上中国95%以上的银行为国有企业，除了赚钱外履行相应的社会责任是国企的义务，享受了轻松获得金融牌照的实惠就要在关键时刻为民出力、为国接盘，权利和义务永远是对等的。


以上纯属个人观点，欢迎关注、点赞@王五说说看，您的支持是对原创最好的鼓励！

免责声明：如果侵犯了您的权益，请联系站长，我们会及时删除侵权内容，谢谢合作！

安东内拉鏖战迪马利亚

+108基点的飘过

如花美眷抵流年

取消加点才公平，让之前买房的人能有钱消费，才能拉动经济

骨感的现实

全世界最高利率

齐云

存量6点几的房贷怎么办？韭菜随便割？🌿

等你的出现

有毛用

陈爷

取消固定加点，就相当于给已经买房的人发钱。既然是发钱，为什么不发给更加贫困的无房者？不是一样也能增加消费？而且更有利于新房去库存。

西米噜噜

攒钱提前还房贷，没有消费的想法，吃个烧烤都嫌贵，哎

畅轩居

对的 特别是首套存量房

天紫剑

存量房贷利率不降，都是然并卵